艺术品安全保险对很多身在艺术圈的人来讲，都是陌生的。事实上，即使年初在文化部与保监会公布的11个文化产业保险试点险种里，“艺术品综合保险”虽已名列其中，艺术品安保依然是一个不见动静的市场业务。2011年11月25日，在京举行的首届中外企业艺术收藏论坛上，安盛艺术品保险集团(AXA ART)的亚洲区业务负责人孙贵珍在与台下嘉宾——来自劳合社(LLOYD'S)保险中国负责人李林懋互动之际，除了礼貌的“官方”回答以外，她也指出了之所以艺术品保险业务迟迟未能登陆中国的原因：“这里的硬件条件还不够。”
T=TopFloor
L= 李林懋 先生
T: 2010年12月，保监会与文化部联合发布《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》将艺术品综合保险列为首批试点险种，国家层面鼓励发展的意图非常明确，但实际上从拍卖行、画廊等私营艺术机构的层面来说，购买艺术保险依然面临保价较高、少有保险公司问津的问题，是什么造成目前看似矛盾的现状？
L: 这是经济学供给需求的一个关系问题，一般保险公司会给风险做评估和判断，这个风险评估和判断除了对整个市场环境的判断，还有对个体风险的判断。在中国，以前这类保险做得很少，有的话也大多分布在国际市场里，所以现在对保险公司的评估、认识承保产品需要一些时间；还有一点，新的风险还包括需求不大的原因，很难有较大的承保能力，需要做到一定的数量才行，处于初始阶段。所以会比较困难一些。
目前国内市场有几家公司在做，他们有国际市场在保人支持，业务是有的。整个艺术品行业里边要细分，艺术品不是一概而论，从构成上来讲，有博物馆、有官方的收藏，有企业收藏，有个人收藏，还有画廊、展览、拍卖行，里边会分出不同的类别；在这个里边再有细分的话会分成珠宝、钟表、古代字画、中国、外国油画，还有其它的家具、青铜器，每一类评风险的时候都是不一样的，不像做一个飞机或者一个建筑工程项目，比较集中，这些比较零散。所以需要积累足够的经验，再加上有定价的模型或者是对市场条款有很精确的确定之后才比较容易做这个东西。这个市场早就有做，只不过是目前激增得很快，而且整个市场环境来讲有一点不能说过热，是比较热的一个市场，所以在面对风险的时候肯定要比较谨慎。
T: 2010年，中国艺术品市场相关交易总额达到1694亿元，比2009年增长41%。如果按照1%的费率、60%的艺术品投保计算，保险公司一年可从中赚取的保费逾10亿元。此外，谁先操作艺术品保险的业务，等于为艺术品进行最有说服力的鉴定。这么大的诱惑，国内这么多家的保险公司为何普遍积极性不高？
L: 首先澄清一点，保费不是按照都是1%这么算的，我刚才跟你讲的每一类的保费都是不一样的。
首先考虑的不是保费问题，是风险控制和评估的问题，这里涉及到实物的灭失风险，给出的覆盖范围，比如说被盗窃，有自然失火，有人为造成的道德风险，还有赝品，一系列的风险。然后才是价钱的问题，它是静止的，还是流动的；拥有人是不是有所有权，保管的环境等等。整个市场保费远远没有条文中那么多，中间还有一些介入的中介机构，最后收的那个数也不是全部都给保险公司的。
如果是规定中那么简单就好办了——不是机场办理人身意外保险，交20块钱给你40万保证，不是那个概念。
T: 国内媒体大多认为，艺术品的障碍主要在于没有把艺术品作为家庭财产保险的附加险加以推广、艺术品评价体系以目测的不可量化、艺术鉴定人才的阙乏等等，您是怎么看待这些评论？您个人对于改变现状有哪些建议？
L: 首先我不觉得它应该作为财产的附加险，很简单，它是一个实物存在，跟一般财产险的属性是不一样的。一个建筑工程项目我可以按照成本算出每块砖多少钱，劳动力多少钱，这个东西不是的，它有稀缺性、唯一性、收藏价值，还有修补的费用、市场贬值的额度，跟一般意义上的财产险是不一样的，前端的价格评估，出险之后的价格评定都有很大的差异，而且需要不同的技能和市场经验来做这个事情。
改变现状有两方面：这个市场会有一个过渡阶段，保险公司需要更多的一些时间，资本总量增加之后，花精力进一步地研究、开发艺术安保产品，来满足客户的需求，满足那些适合保险公司风险选择范围之内这些客户的需求。在这个情况下，很多公司都是刚刚开始，包括交易额，包括收藏人本身，对艺术品保管风险控制的重视程度也会不断地提高，也就给保险公司更多的信心，能够给他们提供更多的承保条件；市场相对平稳的时候，炒作和过热的迹象在相当大程度上被消除，这个时候的保险公司肯定会有更大程度的介入。
T: 国外的大保险公司AIG(美国国际集团)、AXA(安盛)、AIA(友邦)都开设有艺术品保险业务，同样面对诸如评价体系、鉴定人才等难题，它们是怎么解决的？有哪些操作值得我们借鉴？
L: 一般来讲即便是做同一个行业，在细分的时候做的领域是不一样的，根据自己公司的风险控制策略、偏好，所有的现有资源能够评估控制的风险，都是有相关性的。可能会选择某一个地理位置与指定类别，比如说针对对北美地区或者是国际市场现代艺术版块进行工作；而且有的公司可能对一个新的市场不感兴趣，完全可能——因为世界200来个国家，中国是其中一个。
如从大的背景分析，艺术品市场的繁荣实际上是经济发展之后的一个现象，“一战”、“二战”的时候收藏的人极少，没有人买，等经济复苏之后才有，日本也是经济复兴之后才有艺术品收藏，人们有剩余时间和剩余价值才会买这个东西。像你刚才提到的大型保险公司，从物质财产的保护上来讲，他们在技术上是有值得借鉴的地方。虽然不是完全同种，比如油画和中国国画是不一样的，材质上，保管条件上都是不一样的，所以借鉴并不意味着完全适用。要根据具体情况进行调整。
T: 国外的大保险公司既然已经积累了丰富的操作经验，为什么不开发中国市场？是政策因素造成的吗？
L: 你刚开始已经提到了说国家有政策鼓励，所以从政策上来讲并没有障碍，原因在于——原有的经验并不意味着进入一个新的国家就马上或者完全适用，这是一点；还有资源配置的问题，可能艺术品安保不是他们的主流业务，不管资本总量多少个亿，实际上艺术品保险都是很小的一类业务，比如像跟化工行业是没法比的；或者是艺术安保市场实际上很小，只是媒体比较关注，对于保险公司来讲，还没有到核实的时间，或者是把这个东西投入在这个里边，如果确实像你说的1%核算，那肯定有很多公司进来，现在不是这种情况。
T: 国内目前有经营私营艺术机构的保险公司吗？有的话，通常情况下是如何收取保费的？又是如何降低自身运营风险的？
L: 有做，都有。要看风险质量、风险控制水平，保管条件、管理团队，保管设施、保管经验、价值评估是不是合理，所有权是否明确等一系列问题，因为价钱是不一样的，而且会差很多。首先不是价钱的问题，而是风险质量的问题，就像赛马一样，看起来都差不多，跑起来却不一样。价钱涉及到保单覆盖的范围，如果仅仅承保盗抢、火灾，地震的费用显然比综合一切险要低。价钱是在综合许多因素的基础上得到的。
私人的博物馆、企业收藏、个人收藏，只是整个艺术品保险里边的一类而已，并不是从艺术品本身的性质来划分，而是从所有权的权属上来划分，可以按照地理位置划分，比如说都是放在一个地震带上，这些算起来一共有多少钱，最大赔付多少；但是保险公司可以提供风险控制的建议给客户，会有专业的现场勘察评估人员帮助他，这是前端的风险，还有后端的风险控制，在业务承接后，所有风险累积在一起，风险的最大承受能力是多少。
T: 请您举个例子向大家介绍一下一般在接保艺术品业务中的流程是什么？有哪些注意事项？
L: 首先需要提供相应的信息。这些信息包括场所、设施、安保条件，还有艺术品的存放条件，包括湿度、温度的控制及存放的时间。我们还要求每一项被保险标的物的清单，包括价值、购置时间、购置来源，这样也易于评估它的价值。如果有管理团队，要看管理团队的经验；如果是个人收藏，看它的构成及以前有没有出险的情况，这些都要考虑的。然后再提供相应的条款，报价等等。
这个在保单上有具体规定。多长时间丢失要报失或者是出现情况要第一时间告知保险公司，保险公司会找人去查勘。如果是全部损失就要查勘，然后确定是全部损失即按照合同约定的处理方式理算赔付额度；如果是部分损失也要看额度，鉴定事故，可以修复、修补、复原还是按全损赔付。在不同情况下算一下额度，找一个双方可以接受的解决方式。
T: 哪些不属于理赔的范围？
L: 首先是不在保单承保范围之内的风险，比如地震或者台风。或者是只保固定风险，而被保险人把东西带走了，到外地去展览或者去卖了。第二，被保险人故意行为肯定不保，艺术品所有者或工作人员故意造成损失要求保险公司来赔付是不行的。第三是保单里规定的其它的除外条款，要看保单里边的具体规定。
T: 购买艺术品保险能为买家带来哪些实在好处？
L: 在买家出现约定风险的时候，在约定的条件下出现的风险，遭受的经济损失可以得到补偿，可以用保险公司提供的这笔钱修复艺术品或者是获取一部分损失的市场价值，或者是购置一个相似或者说同时代的一个作品，满足欣赏收藏的需求，这只是从一个风险经济补偿的角度来讲；还有一点，提供风险控制水平的保险公司及从业人员会给你提供建议，如何提高艺术品的风险控制水平，出险后即便可以得到补偿，也不一定能够得到满意的替代物，最理想的状态还是不出风险。保险公司为客户提供紧急保障机制，实际上是一种合作的关系，付出一点就能够得到补偿，如果损失了一个100万的作品，保险公司之前可能只收了1%或者百分之几、千分之几的保费，用很小的代价换取一个全额的保障，可能比原来还要多得多。
T: 怎么看待中国艺术品保险的前景？
L: 我觉得前景蛮好的。整个市场在这儿呢，尤其是在进入资产保有阶段之后，保险系数会更高，因为艺术品不仅是挂在墙上，放在地上，还要被运输和拆卸，都会涉及到保险，这时候拥有者就会想通过保险形式来转移和控制风险，开始考虑有资质、有经验的保险公司提供保险服务，包括金融机构。因为要保证出险的时候保险公司能够出险赔偿。
T: 有什么保险赔付经验可以分享吗？
L: 在中法文化年期间，法国卢浮宫向中国出借油画展品，在回程的途中发生部分损失。我们作为此次展览的再保险人，在收到出险通知后，即刻安排在英国及法国的专业理赔及鉴定人员，与客户取得联系，核定损坏原因，制定修复计划，确定所需费用及赔付额度，使客户得到了及时的补偿与保障。
【编辑：易小燕】
